北京、江蘇地(di)區商業(ye)車險費率改(gai)革試(shi)點進入倒計(ji)時(shi)。其中，首次將(jiang)車險保費與交通事故掛(gua)鉤，如有(you)闖紅燈、超速駕駛等嚴重違(wei)法行為(wei)，保費最高(gao)可(ke)累計(ji)上浮45%。

　　然而這個新(xin)方(fang)案公布后，消費者反應有(you)所分化，支持(chi)者反對者均有(you)之。不(bu)少消費者表示，保(bao)費與違章掛鉤能夠進(jin)一步約束新(xin)老司(si)機遵章守法；但也(ye)另有(you)聲音認為，違章司(si)機本就已經在交警大隊受到了應有(you)的處罰，現在保(bao)費還要上調(diao)，保(bao)險公司(si)涉(she)嫌間接地將風險轉(zhuan)嫁給消費者。

　　聲音一：有助于規范駕駛

　　汽車違章行(xing)為多，無論對(dui)駕駛(shi)人(ren)還是(shi)(shi)對(dui)行(xing)人(ren)都意味著高風險。將保費與違章行(xing)為掛鉤(gou)后(hou)，對(dui)交通(tong)違法行(xing)為的懲(cheng)戒已經不(bu)止于以往(wang)的違章罰款，保費也開始(shi)進一步起(qi)到約束(shu)作用。此(ci)般“雙管齊下(xia)”，是(shi)(shi)利用經濟手段對(dui)駕駛(shi)人(ren)給出(chu)一種善(shan)意的警醒，促進其(qi)規范(fan)駕駛(shi)。

　　保(bao)費(fei)(fei)違(wei)章系數全國省份各有不同，這對于消費(fei)(fei)者來說(shuo)算(suan)是較(jiao)為公平。北京(jing)商業(ye)車(che)險(xian)改(gai)(gai)革后，確定闖紅燈3次，保(bao)險(xian)費(fei)(fei)率上浮(fu)5%，直(zhi)(zhi)至(zhi)最高上浮(fu)15%；超速(未達50%)3次，保(bao)險(xian)費(fei)(fei)率上浮(fu)5%，直(zhi)(zhi)至(zhi)最高上浮(fu)15%；超速(超過50%)1次及以上，保(bao)險(xian)費(fei)(fei)率上浮(fu)15%。保(bao)險(xian)費(fei)(fei)率最高上限15%也為此方(fang)案設定了(le)“天花板”，新手和老司(si)機們(men)在上路(lu)的(de)時候(hou)，都將考(kao)慮到自己的(de)“荷包(bao)”而(er)改(gai)(gai)善駕(jia)駛惡習，文明(ming)上路(lu)。

　　對此，記者(zhe)采訪北京工商大學(xue)保險研(yan)究(jiu)中(zhong)心主(zhu)任王緒瑾，他表示(shi)，將違(wei)章(zhang)與(yu)保費掛鉤(gou)(gou)是(shi)合理的。這有助于(yu)減少風(feng)險事故(gu)的發生(sheng)(sheng)，車主(zhu)違(wei)章(zhang)次數(shu)越多，發生(sheng)(sheng)交通(tong)事故(gu)的可能性越高。在很多發達國(guo)家(jia)車險保費也與(yu)交通(tong)違(wei)規掛鉤(gou)(gou)，如美國(guo)等。

　　事實(shi)上(shang)，深圳、上(shang)海(hai)地區早(zao)已開(kai)始執(zhi)行商業車(che)險與違章掛(gua)鉤。深圳車(che)主如(ru)果在道路上(shang)發生(sheng)逆行倒(dao)退(tui)行駛(shi)、闖紅燈、超速、酒后駕(jia)(jia)駛(shi)、無(wu)證駕(jia)(jia)駛(shi)、肇(zhao)事逃逸、醉酒駕(jia)(jia)車(che)等交通(tong)違法行為(wei)，都將(jiang)直(zhi)接與其投保(bao)的商業車(che)險保(bao)費(fei)進行掛(gua)鉤，最高上(shang)浮達(da)50%。

　　從上海、深圳等地經驗來看(kan)，引(yin)入交(jiao)通違法(fa)行為(wei)(wei)系(xi)數后，通過(guo)經濟手段(duan)，能(neng)夠引(yin)導駕(jia)駛(shi)人養成良好的駕(jia)駛(shi)習慣，減(jian)少(shao)交(jiao)通違法(fa)行為(wei)(wei)，降低交(jiao)通事故發生率，提(ti)升(sheng)保險(xian)服(fu)務社(she)會(hui)管理功(gong)能(neng)。

　　聲音二：轉嫁風險給消費者？

　　雖然上述改革確實對降低交通事故發生(sheng)率有(you)積極意(yi)義，但仍(reng)有(you)消費者質疑(yi)其合理性。

　　市民李先生表示(shi)，不管(guan)是(shi)闖紅燈(deng)還是(shi)超速，都(dou)有交(jiao)(jiao)警扣分罰(fa)款，但如果再被上浮(fu)保費，相當于(yu)交(jiao)(jiao)兩份錢。交(jiao)(jiao)警部門(men)和(he)保險公司雙(shuang)(shuang)管(guan)齊(qi)下，交(jiao)(jiao)通違章變成了(le)(le)雙(shuang)(shuang)重(zhong)收費，這新方案的(de)確監督了(le)(le)車(che)主，但也無疑豐(feng)厚了(le)(le)保險公司的(de)收入。

　　還(huan)(huan)有網友表示，保費(fei)(fei)與(yu)違(wei)章掛鉤是(shi)(shi)因為違(wei)章行為本身就(jiu)給(gei)(gei)車輛帶來損毀(hui)的(de)風險(xian)(xian)，這點大家都是(shi)(shi)同意的(de)。但是(shi)(shi)并不是(shi)(shi)所有給(gei)(gei)車輛帶來損害風險(xian)(xian)的(de)行為都應(ying)當讓車主多交(jiao)保險(xian)(xian)，違(wei)章司(si)機本就(jiu)已(yi)經在交(jiao)警(jing)大隊受到了(le)應(ying)有的(de)處罰(fa)，現在保費(fei)(fei)還(huan)(huan)要上調，保險(xian)(xian)公司(si)難(nan)道(dao)不是(shi)(shi)在間接地將風險(xian)(xian)轉(zhuan)嫁給(gei)(gei)消費(fei)(fei)者(zhe)嗎？

　　對此，有(you)評(ping)論稱，雖然(ran)已有(you)交通管理(li)法(fa)規對闖紅燈(deng)等違(wei)章行(xing)(xing)為予(yu)以約束，并給(gei)予(yu)罰(fa)款、扣分等行(xing)(xing)政(zheng)處(chu)罰(fa)。但上浮保(bao)險(xian)費率屬于民事主體之間的(de)合同(tong)行(xing)(xing)為，并不(bu)受行(xing)(xing)政(zheng)處(chu)罰(fa)影響，不(bu)違(wei)反(fan)“一事不(bu)再(zai)罰(fa)”原則(ze)。保(bao)險(xian)合同(tong)雙方應遵循誠實信用原則(ze)，被保(bao)險(xian)人在(zai)保(bao)險(xian)標的(de)危險(xian)程度(du)顯著增加(jia)時，有(you)義務告知保(bao)險(xian)人，保(bao)險(xian)人有(you)權解(jie)除合同(tong)或提高保(bao)險(xian)費，未(wei)履行(xing)(xing)告知義務的(de)，應承(cheng)擔不(bu)利(li)后果。

　　豆包網(wang)副總裁丘斌斌表示，違章往往蘊含著(zhu)交通風險(xian)(xian)，違章多(duo)(duo)意(yi)味著(zhu)風險(xian)(xian)高，保(bao)費調整是對的(de)(de)(de)，但(dan)將(jiang)違章記(ji)在車(che)(che)上不(bu)夠合理。“如(ru)果家(jia)里人、朋友(you)開車(che)(che)主的(de)(de)(de)車(che)(che)出去違章了，那么要車(che)(che)主買(mai)單(dan)，這(zhe)就不(bu)夠合理，國內很難做到每人一(yi)臺(tai)車(che)(che)，很多(duo)(duo)家(jia)庭都是公用一(yi)臺(tai)車(che)(che)，那么記(ji)這(zhe)臺(tai)車(che)(che)的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)而不(bu)對駕駛員，其實有(you)失公允。但(dan)換(huan)言之，如(ru)果車(che)(che)主把(ba)車(che)(che)借給不(bu)靠(kao)譜的(de)(de)(de)人，誰買(mai)單(dan)呢？車(che)(che)主作為車(che)(che)的(de)(de)(de)所有(you)權(quan)人，關于車(che)(che)的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)要做好評估(gu)，所以車(che)(che)主要承擔借車(che)(che)的(de)(de)(de)違章后(hou)果，包括保(bao)費上漲。”

　　現實中，闖紅(hong)燈、超速(su)等行為顯然(ran)增加了事故發(fa)生(sheng)概率(lv)，讓保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司承擔了更大(da)的賠償風(feng)險(xian)(xian)。由(you)此，對一年(nian)內有多次闖紅(hong)燈、超速(su)記錄的車輛，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司有權從維(wei)護正(zheng)當(dang)利益出(chu)發(fa)提高保(bao)險(xian)(xian)費率(lv)。